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Gesetzliche oder private Krankenversicherung?

Gesetzliche vs. private Krankenversicherung

Sie sollten sich genau überlegen, ob die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) oder die private Krankenversicherung (PKV) für Sie die richtige Wahl ist. Schließlich ist die Krankenversicherung – allgemein gesprochen – sicherlich die wichtigste Versicherung, die Sie in Ihrem Leben haben werden. Im Zweifelsfall gilt Ihre Wahl lebenslang. Die Entscheidung sollte auf jeden Fall auf der Grundlage von fundiertem Wissen und nicht aus dem Bauch heraus getroffen werden. Aus diesem Grund empfehlen wir generell, sich in dieser Frage von einem Experten beraten zu lassen.

Obwohl die Frage „GKV oder PKV“ komplex ist, lassen sich die wichtigsten Vor- und Nachteile sehr einfach darstellen.

Inhaltsverzeichnis

Vorteile der GKV

Familienversicherung

Je nach Familiensituation sind für Kinder keine Beiträge zu entrichten. Sind beispielsweise zwei Elternteile in der GKV versichert, können die Kinder beitragsfrei in der GKV mitversichert werden. Währenddessen muss jeder Versicherte, auch Kinder, seinen eigenen Beitrag zur privaten Krankenversicherung zahlen. Je nach Tarif zahlt man in der privaten Krankenversicherung für ein Kind etwa 170 € pro Monat. 

Je nach familiärer Situation ist während der Elternzeit auch kein Beitrag in der GKV zu zahlen. Das bedeutet, dass auch bei einer längeren Elternzeit keine Beiträge für die gesamte Dauer gezahlt werden müssen. Dies gilt nicht für die private Krankenversicherung. Die Elternzeit befreit Sie grundsätzlich nicht von der Beitragspflicht. Es gibt jedoch private Krankenversicherungstarife, die während der Elternzeit mindestens ein halbes Jahr lang Beitragsfreiheit gewähren. 

Meinsternum

Beratung bei Patrick Senn

Herr Senn von meinsternum unterstützt und berät Sie bei den Themen Versicherungen, Geldanlagen und Photovoltaik Investments. Als erfahrener Kooperationspartner berät er viele Ärztinnen und Ärzte.

Vorteile der PKV

Garantierte Leistungen 

Die versprochenen Leistungen einer PKV sind garantiert. Das bedeutet, dass ein Versicherer Leistungen, die Ihnen einmal zugesagt wurden, nicht streichen kann, weil sie beispielsweise zu teuer wären. Es gilt auf Dauer, was bei Vertragsschluss vereinbart wurde, es sei denn, Sie wollen eine Leistungsminderung, um Kosten zu sparen. In der GKV werden die Leistungen vom Gesetzgeber festgelegt und können und werden angepasst und sogar gekürzt. 

Finanzierung des Systems

In der privaten Krankenversicherung werden sogenannte „Alterungsrückstellungen“ gebildet. Das sind Gelder, die ausschließlich dafür verwendet werden, dass Beiträge in älteren Altersklassen nicht oder weniger stark erhöht werden müssen. Die Höhe dieser Alterungsrückstellungen kann beim PKV-Verband auf der Website „Zukunftsuhr“ transparent eingesehen werden (Stand März 2022: knapp 304 Mrd. €).

In der GKV werden die Leistungen ausschließlich aus Beiträgen und seit 2004 aus stark steigenden Zuschüssen des Staates bezahlt. Eine Kapital-Vorsorge wird nicht gebildet. Da sowohl gesetzliche als auch private Krankenversicherungen mit dem demografischen Wandel zu kämpfen haben, ist ein System mit angemessener finanzieller Vorsorge im Vorteil. 

Fragwürdige Vor- oder Nachteile

Bei Beratungsgesprächen zum Thema „Private Krankenversicherung oder Gesetzliche Krankenversicherung?“ treffen wir oft auf Halbwissen. Hier gehen wir auf häufig genannte Punkte ein. 

“Die PKV ist wesentlich günstiger als die GKV”

Eine mögliche Ersparnis sollte beim Wechsel in die PKV nicht im Vordergrund stehen. Wenn Sie darauf achten, einen solide finanzierten Tarif mit vernünftigen Leistungen zu wählen, werden Sie im Vergleich zur GKV nicht viel sparen. 

“PKV Beiträge sind im Alter unbezahlbar”

Wer in jungen Jahren mit „günstigen Tarifen“ in die private Krankenversicherung gelockt wird, zahlt später im Leben dafür umso mehr. Empfehlenswerte Tarife sind so kalkuliert, dass sie auch für Senioren erschwinglich sind. In Bezug auf „Beitragserhöhungen“ kann man zeigen, dass gute Tarife der privaten Krankenversicherung in den letzten Jahren weniger stark gestiegen sind als die Beiträge der gesetzlichen Krankenversicherung. 

“Als Arzt werde ich auch in der GKV bevorzugt behandelt”

Wir beraten Ärztinnen und Ärzte aus ganz Deutschland. Aus Erfahrung können wir sagen, dass dies manchmal der Fall ist. Dieser Satz gilt jedoch nicht für alle Krankenhäuser. Es ist auch wichtig zu bedenken, dass Sie auch als alter Mensch krankenversichert sind. Und wenn man mit 80 Jahren im Krankenhaus behandelt werden muss, ist es zumindest fraglich, ob man tatsächlich noch einen “Bonus unter Kolleg*innen” erwarten kann.

Zögern Sie nicht, sich bei Fragen an uns zu wenden.

Meinsternum

Beratung bei Patrick Senn

Herr Senn von meinsternum unterstützt und berät Sie bei den Themen Versicherungen, Geldanlagen und Photovoltaik Investments. Als erfahrener Kooperationspartner berät er viele Ärztinnen und Ärzte.

Meinsternum

Autor: Patrick Senn

Gastbeitrag

Aktualisiert: 24.03.2022

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